De acordo com o Ministério do Empreendedorismo, da Microempresa e da Empresa de Pequeno Porte, o Brasil encerrou 2025 com 24,2 milhões de empresas ativas, das quais 93,8% são micro e pequenas empresas. Delas, os Microempreendedores Individuais (MEIs) representam mais da metade, totalizando 12,6 milhões de registros.
O Mapa de Empresas referente ao segundo quadrimestre de 2025 mostrou que, entre maio e agosto do ano passado, foram abertas 1,67 milhão de novas empresas, um crescimento de 14,1% em relação ao mesmo período de 2024.
Nesse cenário, é possível afirmar que cada vez mais as empresas estão se formalizando no país, indicando um fomento ao empreendedorismo e movimentação da economia.
Ao mesmo tempo, 2025 marcou o ano em que a Selic, taxa básica de juros da economia, atingiu seu maior patamar, de 15% ao ano. Isso causou um certo prejuízo à pessoas físicas e jurídicas na solicitação de crédito e financiamento.
A liberação de crédito é, para muitas empresas, um estímulo essencial para abrir um negócio ou mesmo expandir a operação. Contudo, com patamares de juros altos, o risco de endividamento aumenta e a análise de crédito fica mais rígida.
O cenário parece mudar para 2026, com novos cortes da Selic desde março, mas é importante entender como as pequenas empresas são financiadas e apoiadas no país.
A liberação de crédito para empresas é simples de conseguir no Brasil?
Henrique Soares, planejador financeiro CFP pela Planejar, explica que o crédito para empresas no Brasil não é exatamente simples — e para pequenas empresas costuma ser ainda mais desafiador.
“Isso acontece porque o banco avalia risco de crédito, e empresas menores normalmente têm menos histórico financeiro, maior imprevisibilidade de receita e, muitas vezes, menos garantias. Na prática, quanto mais previsível for o faturamento e mais organizada for a gestão financeira, maiores são as chances de acesso ao crédito e em melhores condições”.
Em linhas gerais, os bancos analisam como principal ponto para garantir créditos a capacidade de pagamento da empresa. O especialista reitera que isso envolve fatores como:
- Histórico de faturamento
- Fluxo de caixa
- Nível de endividamento
- Regularidade fiscal
- Comportamento financeiro dos sócios
Além disso, as garantias também são relevantes.
“Em muitos casos, especialmente para pequenas empresas, o crédito acaba sendo concedido com base em garantias pessoais ou no patrimônio dos sócios. No fim, o banco quer responder a uma pergunta simples: essa empresa tem condições de pagar esse crédito sem comprometer sua operação?”, comenta Soares.
Linhas de crédito para pequenas empresas
Existem algumas linhas específicas voltadas para pequenas empresas, que garantem certa ajuda visto as dificuldades de se manter como micro empreendedor.
O planejador indica que essas linhas podem contar com prazos mais longos, carência inicial ou taxas subsidiadas, especialmente em programas públicos ou bancos de desenvolvimento.
No entanto, Soares alerta que isso não significa que o crédito seja necessariamente barato ou fácil.
“Em muitos casos, o custo ainda é elevado, e as condições dependem diretamente do risco da empresa”, diz.
Dessa forma, mesmo que haja flexibilidade na linha de crédito focada em pequenas empresas, o especialista reforça a importância de fazer um planejamento financeiro para não cair em dívidas.
O que acontece quando uma pequena empresa se endivida?
Para o especialista da Planejar, o endividamento pode ser positivo quando é usado de forma estratégica. Por exemplo, para investir em crescimento, aumentar a capacidade produtiva ou melhorar a operação.
O problema surge quando a dívida não está alinhada com a geração de caixa da empresa.
“Nesse caso, o crédito deixa de ser uma ferramenta e passa a ser um risco. A empresa pode começar a comprometer seu fluxo de caixa, atrasar pagamentos, entrar em efeito ‘bola de neve’ e, em situações mais graves, enfrentar restrições de crédito ou até mesmo inviabilizar o próprio negócio”, afirma.
Por isso, mais importante do que acessar crédito é entender quando e como usar esse recurso, sempre com base na capacidade real de pagamento.